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中国邮政报社开展“再走长征路 续写邮政情”

2019-10-23 08:11 来源:中国日报网河南

  中国邮政报社开展“再走长征路 续写邮政情”

  购买的客户人群众多,且对投保模式、保险责任等重要事项并不知情。在医保全新大药房,几十种化痰止咳、润肺平喘的OTC药品占据了两个巨大的落地式玻璃药柜。

广发银行北京分行的首套房房贷利率在基准利率基础上最低上浮5%,二套房房贷利率在基准利率基础上最低上浮15%。消费者的送礼选择已从原来的高价、大件、上档次,逐步转变精致、心意、有品质。

  对其而言,显然应打破地方教育部门和学校是补课利益共同体、有着共同的升学政绩利益的印象,让提前开学、补课等问题对应的监管体系与问责机制起到作用。据介绍,本次案例评选活动面向全行业征集了300件参评案例,在经过业内专家的多轮评选后,又邀请了保险监管部门、中国社科院、研究机构等方面的专家学者以及新闻媒体代表和具有律师身份的消费者代表,对参选案例进行认真评审。

  简单来说,就是用科技解决金融的问题,再把金融的业务还给金融机构,实现金融回归金融,科技回归科技。用途上也有限制,只能是消费支出,比如装修、旅游等。

然而这项既顺应政策又贴近市场需求的业务,发展中也出现了走偏现象,一些消费贷资金变相流入房地产市场或者股市等,让该项业务成为监管重点。

  调查:北京未现川贝枇杷膏热销昨天,北青报记者走访了北京一些药店、医院,没有发现川贝枇杷膏热销的场面,据业内人士分析,这与中国市场具有相同功效的中药品牌繁多有很大关系。

  因而,要终结课外培训依赖症,必须是市场治理、教育改革与社会观念优化的协同推进。一个人最多只能同时绑定3辆其他人的车辆,一辆车最多也只能同时绑定3个其他人的驾驶证。

  两名驻点保安员上前将该男子围住,网点一新入职大学生见状,立即上前协助保安将该男子控制至网点门外。

  提早预防和早期筛查可以大大降低患癌的风险。中国传统医学家、道士等在炼丹制药过程中,认识了很多种物质的化学特性,比如东晋葛洪曾经发现有些化学反应是可逆的(如水银和硫磺化合成为丹砂,丹砂加热又会分解出水银和硫磺)。

  端上旅客餐座的盒饭将更加新鲜。

  电话诊病两年被骗8万2016年3月16日,喀喇沁旗公安局接到齐某报案称,因患有膝关节炎疾病,看电视时轻信治病广告并拨打了电话,随后自称北京各医院主任医师的电话接踵而至,对方以电话诊病推销保健药品,以货到付款的方式在两年时间里累计骗取齐某8万元。

  随后,侦查员根据突审结果,赶赴诈骗团伙窝点,将王某等12名犯罪嫌疑人抓获,当场查获作案用的来电显示耳机式网络电话28部、电脑3台、网络电话转换器3台,还有已撕碎的被害人数据信息等证据,扣押轿车1辆、涉案资金100余万元,查封用违法所得购置的房产2处。若分叉成功,将产生新的分裂币SBTC,比特币原来持有者将一比一赠送,其总量是2121万,其中21万为分叉预挖,归分叉团队基金会管理,主要用于激励早期开发者投资生态建设以及基金会运营。

  

  中国邮政报社开展“再走长征路 续写邮政情”

 
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中国邮政报社开展“再走长征路 续写邮政情”

2019-10-2314:45    作者:薛洪言  (0)+1
一场误会就此消除,双方对彼此的工作表示了充分的理解。

  文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 薛洪言

  消费金融业务本质上就是不断挖掘好的个人信贷资产过程,找到好资产是第一步。而消费金融本质上属于一种场景金融,找到好资产,最省力的办法便是依托好的场景。

布局消费金融要避开这些坑布局消费金融要避开这些坑

  前几日,和某科技型企业战略部的同学进行交流,探讨目前掌握一定数据资源的科技企业涉足消费金融业务的正确打开方式。这次讨论自然只是停留在纸面上,不过也激起了我对这个问题的兴趣,那就是,就目前而言,还是布局消费金融业务的恰当时机吗?如果还有机会,应该怎么去做?

  下面是我关于这个问题的一点思考,在这里分享给大家,也欢迎大家留言(订阅号:洪言微语)交流沟通。

  行业大趋势判断:红海还是蓝海

  进入一个新行业,最怕的便是进入一个已经走下坡路的夕阳行业,或者是一个已经进入寡头垄断期的成熟行业。对于消费金融行业而言,是很难产生寡头垄断的,那到底是蓝海还是红海呢?我认为,消费金融业务,既是红海,也是蓝海。

  一是整体的蓝海,局部红海。整体上看,很多场景因为不够优质,所以消费借贷需求还得不到满足,但就局部几个场景来看,参与者众,竞争激烈。比如3C消费、家装、培训、教育、旅游、租房等领域,参与者众多,新进入者已经没有太多机会。

  二是长期的蓝海,短期的红海。消费金融的发展要伴随着消费升级过程来逐步深化,从目前看,消费金融的发展速度远超居民收入上涨和消费升级的速度,短期内供过于求,是个红海;但长期看,随着消费升级的加速和市场空间的进一步释放,消费金融还是蓝海,还有巨大的增长空间。

  找到好场景

  消费金融业务本质上就是不断挖掘好的个人信贷资产过程,找到好资产是第一步。而消费金融本质上属于一种场景金融,找到好资产,最省力的办法便是依托好的场景。

  什么是好场景呢?在我看来,应该至少满足这几个条件:一是市场总规模要足够大,能为企业提供广阔的发展空间;二是模式要轻,即在获客与风控环节不需要投入太多的人力,这样企业能享受规模效应,即规模越大,边际成本越低;三是模式可以复制,能够批量化拓展;四是风险易量化、可防控。

  基于上述四个标准,我们不妨逐一评判下目前主流的一些消费金融场景的优劣。

  电商类场景(五颗星)。市场总规模够大,模式轻、可复制且风险易量化,属于典型的好资产,也是2013年以来,互联网消费金融崛起的起点。不过,优质的场景自然是大家争相竞争的对象,目前的电商场景已经牢牢把控在巨头手中,对于新进入者,机会不多了。

  车贷(四颗星)。 市场规模足够大,易复制推广,风险也相对可控,但模式较重,也属于比较优质的资产。随着网贷限额新规的落地,车贷已经成为P2P平台转型的重要方向,也是各类消费金融机构的重点战场。整体上,由于中国的汽车消费市场还有很大的空间,汽车销售产业链也还有很多的不完善之处,这个市场的空间才刚刚开始,仍有很大的看头,值得一试。

  线下消费场景(三颗星)。 市场总规模足够大,但模式较重、可复制性差,业务环节较长,存在一定的风险隐患(如合谋欺诈)。不过,鉴于线下消费场景的市场总空间非常大,所以可以部分抵消这些弊端,整体上仍可视作一个不错的场景。事实上,很多创业型消费金融机构,都是从线下消费场景着手,找到一至两个细分领域切入,效果还不错。

  家装、医美、培训等场景(两颗星)。市场规模整体有限,且模式比较重,在获客环节需要投入大量人力,业务流程长,风控环节也存在很多隐患点,整体上不能算好的资产,有点鸡肋。

  校园贷(一颗星)。受政策影响,市场规模严重受限,且模式重,声誉风险大,整体上属于不断萎缩的市场,不建议介入。

  脱离场景,直接做现金贷业务是好的选择吗?

  当然,也可以脱离场景,直接从现金贷业务着手。只不过,随着4月份以来监管层的强力介入,现金贷市场也变得扑朔迷离,不再是钱景光明的坦途。最大的难题就是起步阶段的破局。

  关于现金贷业务起步阶段的策略,我在《复盘现金贷:监管出手了,创业型平台到底输在哪?》一文中有过分析,其中提到:“所有的现金贷平台在起步阶段都是差不多的,此时尚不容易看出差距。此时的策略便是利用市场空白期,选定一个细分场景,投入资源,迅速做大份额。之所以强调要迅速做大份额,是因为消费贷款类业务其实是具有高度同质化属性的,唯有在市场空白期才能轻松起量,而任何一个细分领域,其空白窗口期都极为短暂,所以,起步阶段,务必要快。抓住市场空白期,尽量多做一些。”

  而目前的问题恰恰在于,现金贷的空白窗口期几乎已经不存在,已经很难快速起量;此外,高息定价模式也已经失灵,业务初期要通过收益覆盖成本变得不可行,只能亏损前行。当亏损换不来业务量的快速增长时,亏损也变得没有价值,整个模式便难以持续。

  当然,若在起步阶段就可以走低息模式,还有很有希望的,但低息模式需要企业具备丰富的用户基础、充足的低成本资金和一定的大数据风控能力,这在大多数企业而言,都并不现实。

  其他一些注意事项

  随着市场上同类别产品的增多,消费金融的竞争核心已经不在于金融而在于消费,能更好地服务于用户的消费体验和消费升级,才会真正赢得用户。对于每一家消费金融企业而言,无论是老玩家还是新进入者,都要着力在提升用户消费体验上进行产品的打磨。

  那风控重不重要,当然重要,但只是对放贷企业重要,对用户而言并不重要。任何时候,给用户用户想要的,才是在红海中竞争获胜的唯一法宝。

  (本文作者介绍:苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。)

责任编辑:贾韵航 SF174

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文章关键词: 消费金融 现金贷 场景
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